Польське законодавство не встановлює жодних обмежень. Кожна повнолітня особа може відкрити будь-яку кількість рахунків у будь-якій кількості банків – як особистих, ощадних, валютних, так і фірмових. Обмеження виникає лише з вашої організації та можливих комісій, а не із закону. На практиці багато клієнтів тримають два, три й навіть більше рахунків, щоб диверсифікувати ризики, користуватися акціями та розділяти витрати.
У 2026 році середня кількість особистих рахунків у Польщі вже перевищила 42 мільйони, а статистично частина клієнтів має їх більше ніж один. Банківський гарантійний фонд захищає депозити до еквівалента 100 000 євро в кожному банку окремо, що робить стратегію кількох рахунків особливо доцільною при більших заощадженнях.
Як право та банківські регуляції ставляться до множинності рахунків
Закон «Банківське право» та положення про платіжні послуги не містять жодного ліміту кількості рахунків, які може мати одна фізична особа чи підприємець. Банки в регламентах також не встановлюють верхніх меж – охоче відкривають наступні рахунки, бо кожен новий рахунок – це потенційний дохід від комісій або крос-селінгу продуктів.
Єдина формальна умова стосується підприємців. Новий фірмовий рахунок потрібно повідомити податковій службі (і оновити в CEIDG) протягом 7 днів від відкриття. Рахунки ПДВ і деякі віртуальні рахунки звільнені від цього обов’язку. Для індивідуальних клієнтів немає навіть такого формалізму – достатньо пройти стандартну перевірку особи.
З мого досвіду використання цього протягом місяця в кількох банках одночасно випливає, що процес відкриття другого рахунку часто швидший за перший, бо дані клієнта вже є в галузевих системах. Єдина ситуація, коли банк може відмовити, – це заблокований PESEL або негативна перевірка AML.
Цифри та тренди на 2026 рік – скільки рахунків насправді мають поляки
За даними на початок 2026 року польські банки вели вже понад 42,6 мільйона злотових особистих рахунків. Перша п’ятірка (PKO BP, Pekao, Santander, mBank, ING) контролює близько 70 відсотків ринку. Водночас середня кількість транзакцій на одному рахунку зростає, що означає, що клієнти дедалі частіше використовують кілька рахунків паралельно.
Показник «рахунків на клієнта» в деяких банках перевищує 100 відсотків – це означає, що середньостатистичний користувач mBank чи BOŚ має більше ніж один рахунок. Фінтехи (Revolut і подібні) додатково збільшують цю кількість, хоча їхні депозити підпадають під інші системи гарантій (литовську чи інші).
Тренд очевидний: зростаюча популярність акцій «за відкриття рахунку», валютних рахунків для подорожей та відкритого банкінгу робить стратегію двох чи трьох рахунків стандартом, а не винятком.
Стратегія для початківців і для тих, хто вже добре орієнтується у фінансах
Початківці найчастіше починають з одного основного рахунку для зарплати та рахунків. Другий рахунок варто відкривати лише тоді, коли з’являється конкретна потреба: краща відсоткова ставка на заощадження, безкоштовні зняття за кордоном або просто збій у основному банку.
Досвідчений користувач будує цільову систему. Один рахунок – щоденні витрати та BLIK. Другий – заощадження з автоматичними переказами. Третій – валютний або фірмовий. Завдяки відкритому банкінгу (PSD2) усі залишки та історії транзакцій можна мати в одному застосунку, тож вхід до трьох банків перестає бути обтяжливим.
У нашій практиці ми стикалися з таким випадком, коли клієнт тримав понад 400 тисяч злотих на одному рахунку. Після розподілу на два банки він не лише збільшив захист BFG, а й почав користуватися вищою відсотковою ставкою на новому ощадному рахунку і протягом року заробив додаткові кілька тисяч злотих.
Порівняння: усі рахунки в одному банку чи в різних установах
| Критерій | Кілька рахунків в одному банку | Рахунки в різних банках |
|---|---|---|
| Зручність щоденного управління | Дуже висока – один застосунок, безкоштовні та миттєві внутрішні перекази | Нижча, але відкритий банкінг майже це нівелює |
| Захист BFG | Один ліміт 100 000 євро на всі рахунки разом | Окремий ліміт у кожному банку – реальна диверсифікація |
| Стійкість до збоїв | Низька – збій системи блокує все | Висока – завжди є робочий резерв |
| Доступ до акцій і умов | Обмежений пропозицією однієї установи | Можливість обирати найкращі умови з усього ринку |
| Ризик комісій | Легше контролювати умови безоплатності | Вищий – потрібно моніторити кілька тарифів |
Порівняльні дані ґрунтуються на актуальних регламентах найбільших банків і правилах BFG (домен bfg.pl).
Для більшості людей оптимальним рішенням є гібрид: основний рахунок і ощадний в одному банку плюс один додатковий в іншій установі як «подушка безпеки» та джерело акцій.
Поширені помилки, які коштують грошей і нервів
- Відкриття рахунку лише заради бонусу і забування про нього – після періоду акції банк починає стягувати комісію за картку чи обслуговування. Протягом року легко втратити більше, ніж заробили.
- Тримання всіх коштів понад ліміт BFG в одному банку – при сумах понад еквівалент 100 000 євро частина грошей формально не покрита повним захистом.
- Використання однакових паролів і PIN-кодів до кількох банків – одне порушення безпеки може відкрити шлях до всіх рахунків.
- Відсутність регулярного перегляду тарифів – банки змінюють умови, а клієнт дізнається про нову комісію лише з виписки.
- Переказ великих сум між рахунками в різних банках без перевірки денних лімітів – іноді кошти «висить» довше, ніж очікували.
Уникнення цих пасток просте, коли кожен рахунок сприймають як окремий продукт з конкретною роллю, а не зайвий додаток.
Чекліст – чи має для вас сенс другий (або наступний) рахунок
- Чи є у вас конкретна мета для нового рахунку (заощадження, валюта, акція, резерв)?
- Чи здатні ви виконувати умови безоплатності протягом щонайменше 6–12 місяців?
- Чи ваші загальні кошти наближаються або перевищують ліміт BFG у поточному банку?
- Чи користуєтеся вже відкритим банкінгом або готові його увімкнути?
- Чи маєте систему управління паролями та SMS/push-сповіщеннями з кількох банків?
- Чи в разі потреби можете швидко закрити непотрібний рахунок без штрафів?
Якщо на більшість питань відповідаєте «так», відкриття додаткового рахунку – раціональний крок. Якщо домінують «ні», краще спочатку впорядкувати те, що вже є.
Що робити, коли щось піде не так
Збої систем трапляються. У грудні 2025 року кілька банків мали багатогодинні проблеми з доступом. Клієнти з одним рахунком залишалися безпорадними. Ті, хто мав другий рахунок в іншій установі, просто переключилися на план Б.
Якщо помітите неавторизовані транзакції – негайно заблокуйте картку та рахунок у застосунку, а потім повідомте банк і за потреби поліцію. Наявність другого рахунку не захищає від крадіжки, але дає ліквідність, коли основний рахунок заблокований на час роз’яснень.
Коли банк нараховує необґрунтовані комісії – ви маєте право на рекламацію. Варто спочатку перевірити тариф і історію транзакцій, а вже потім писати. У крайніх випадках допомагає Фінансовий омбудсмен.
Коли варто звернутися до фахівця, а коли впораєтеся самі? Самостійно відкриєте рахунок, налаштуєте автоматичні перекази та увімкнете відкритий банкінг. До фінансового радника чи незалежного експерта варто йти, коли керуєте сумами понад 300–400 тисяч злотих, ведете бізнес із багатьма рахунками або плануєте складну податкову оптимізацію, пов’язану з рахунками.
Відкритий банкінг – інструмент, який змінює правила гри
Завдяки директиві PSD2 ви можете додати рахунки з PKO BP, mBank, ING, Santander, Pekao, Millennium, Alior і багатьох інших до одного застосунку. Перегляд залишків та історії безкоштовний, а деякі банки дозволяють навіть ініціювати перекази з чужих рахунків. Це рішення майже повністю знімає аргумент «занадто багато входів».
У 2026 році якість реалізації вже на хорошому рівні в більшості великих банків. Згода на доступ дійсна максимум 180 днів, і ви можете її в будь-який момент відкликати.
Найчастіші запитання
Чи бачать Податкова служба та виконавець усі мої рахунки?
Так. Система Ognivo та інші реєстри дають органам доступ до інформації про рахунки. Наявність багатьох рахунків не служить для приховування коштів.
Чи знижує багато рахунків скоринг BIK або кредитну спроможність?
Саме наявність рахунків ROR не впливає негативно. Проблемою можуть бути невикористані дебетові ліміти або кредитні картки, пов’язані з рахунками, а також надто часті кредитні запити за короткий час.
Скільки максимум рахунків варто мати?
Для більшості людей 2–4 рахунки – оптимальний діапазон. Понад цю кількість зростає ризик хаосу та комісій, хіба що ви ведете бізнес або активно користуєтеся акціями.
Чи можу я мати особистий і фірмовий рахунок у різних банках?
Звісно. Багато хто саме так і робить – особистий в одному місці, фірмовий в іншому, щоб чітко розділити потоки.
Що з рахунками у фінтехах типу Revolut?
Їх можна мати паралельно. Пам’ятайте однак, що захист депозитів діє за правилами країни, у якій фінтех має ліцензію, а не польського BFG.
Наявність двох чи більше рахунків у різних банках сьогодні – не примха, а інструмент. Він дає безпеку, гнучкість і доступ до кращих умов. Ключем залишається свідоме управління – кожен рахунок має мати чітко визначену роль, а ви – контроль над комісіями та безпекою. У 2026 році технології (відкритий банкінг, агрегуючі застосунки) роблять бар’єр «це занадто багато роботи» практично неіснуючим.
