Фонд підтримки позичальників є одним із найважливіших захисних механізмів для людей, які сплачують житлові кредити й опинилися в скрутній фінансовій ситуації. Кошти надходять до позичальників через комерційні банки, а їхнім джерелом слугують переважно внески кредитних установ. На практиці програма дає змогу покрити платежі за основною сумою та відсотками навіть до 3000 zł щомісяця протягом максимум 40 місяців або отримати позику до 120 000 zł на покриття решти заборгованості після продажу нерухомості.
Зміни, внесені законом від квітня 2024 року, що набули чинності з середини травня того ж року, подовжили період допомоги та вдосконалили правила повернення, зробивши підтримку більш гнучкою. Це не безповоротна дотація, а позика на дуже пільгових умовах — з дворічною відстрочкою та можливістю часткового списання після своєчасної сплати частини платежів. Для багатьох сімей це шанс зберегти дах над головою саме тоді, коли зростаючі витрати на життя та попередні підвищення відсоткових ставок сильно підірвали сімейний бюджет.
Програма розрахована як на позичальників у злотих, так і на валютних, за умови дотримання всіх законодавчих вимог. У 2026 році правила залишаються стабільними, а пороги доходів проіндексовано відповідно до механізму закону про соціальну допомогу.
Що таке фонд підтримки позичальників і звідки беруться кошти
Фонд підтримки позичальників створили на підставі закону від 9 жовтня 2015 року. Його головна мета — запобігти ситуаціям, коли труднощі зі сплатою платежів призводять до втрати квартири чи будинку. Банк Господарства Крайового управляє фондом, а рішення про надання допомоги ухвалює банк-кредитор у співпраці з Радою Фонду.
Кошти надходять не безпосередньо з державного бюджету, а з обов’язкових внесків кредитодавців. Це системне рішення: банки співфінансують механізм, від якого самі отримують користь, спрямовуючи до нього клієнтів, які потрапили в скруту. Завдяки цьому фонд працює як колективний захисний парасоль для всього ринку іпотечних кредитів.
В останні роки, особливо після хвилі підвищення відсоткових ставок, роль фонду значно зросла. Багато домогосподарств із кредитами зі змінною ставкою відчули відчутне зростання платежів. Програма допомагає пом’якшити цей удар і дає час на стабілізацію професійної чи фінансової ситуації.
Умови отримання допомоги від фонду підтримки позичальників — детальний розбір
Щоб отримати допомогу, потрібно відповідати принаймні одному з трьох основних критеріїв на день подання заяви. Ці умови стосуються ситуації хоча б одного з позичальників та всього домогосподарства загалом.
Перший критерій — статус безробітного. Він стосується людини, яка втратила роботу (крім випадків, коли вона сама розірвала договір чи була звільнена з власної вини). Довідка з центру зайнятості — основний підтверджуючий документ.
Другий критерій — платіж за основною сумою та відсотками перевищує 40% щомісячних доходів домогосподарства. Це поширений показник навантаження, який використовують і в тестах кредитоспроможності. Коли обслуговування кредиту «з’їдає» понад дві п’ятих доходів, фонд може втрутитися з підтримкою.
Третій критерій ґрунтується на порозі доходу після вирахування платежу. З січня 2025 року щомісячний дохід домогосподарства за мінусом витрат на кредит не має перевищувати:
- 2525 zł для одноосібного домогосподарства,
- 2057,50 zł на особу в багатосібному домогосподарстві.
Ці суми — результат індексації критеріїв закону про соціальну допомогу й актуальні на 2026 рік.
Є й важливі виключення. Допомоги не отримає той, хто протягом останніх шести місяців мав іншу житлову нерухомість або претендував на її передачу у власність. Не підпадають під програму й випадки, коли позичальник має страхування на випадок втрати роботи або коли кредитний договір уже розірвано. Домогосподарство — це люди, які спільно проживають і ведуть спільний бюджет, зазвичай подружжя, діти та інші утриманці.
Два види допомоги від фонду підтримки позичальників
Фонд пропонує дві основні форми підтримки.
Перша — це поворотна фінансова допомога на сплату поточних платежів. Сума дорівнює розміру платежу за основною сумою та відсотками, але не більше 3000 zł на місяць. Підтримка триває максимум 40 місяців. У цей час банк спрямовує отримані кошти на покриття платежу — позичальник часто платить нуль або лише різницю, якщо платіж перевищує ліміт. Це справжня полегшення для сімейного бюджету.
Друга форма — поворотна позика на погашення залишкової заборгованості після продажу нерухомості. Максимальна сума — 120 000 zł. Обов’язкова умова — укладення договору купівлі-продажу та надання його банку в установлений строк. Можна також отримати попередню обіцянку (промесу), яка гарантує майбутню підтримку.
Обидві форми пов’язані: якщо людина вже користувалася допомогою на платежі, загальний період не може перевищувати 40 місяців.
Як відбувається повернення допомоги — відстрочка, платежі та можливість списання
Найпривабливіший елемент програми — умови повернення. Після завершення виплат підтримки чи позики починається дворічна відстрочка: протягом 24 місяців нічого не потрібно сплачувати. Лише потім розпочинається період погашення.
Повернення відбувається у 200 рівних щомісячних платежах без жодних відсотків. При максимальній допомозі 3000 zł протягом 40 місяців (усього 120 000 zł) щомісячний платіж становить 600 zł.
Головний стимул — механізм часткового списання. Якщо позичальник вчасно сплатить перші 134 платежі (або їх еквівалент одноразово), решта 66 платежів списується. Максимальна економія від списання може сягати 39 600 zł. Це реальна винагорода за сумлінну поведінку: після сплати приблизно двох третин боргу решта зникає.
Банк надає графік платежів і номер рахунку. У разі старих договорів деталі може уточнити BGK. Завдяки цьому ефективна вартість допомоги набагато нижча, ніж у звичайної банківської позики.
Крок за кроком: як подати заяву до фонду підтримки позичальників
Процес починається в банку, який видав іпотечний кредит. Саме туди подають заяву — особисто, через інтернет-банкінг чи електронною поштою, залежно від правил установи.
Спочатку радимо скористатися орієнтовним формуляром на сайті UOKiK, щоб попередньо оцінити шанси. Однак він не замінить офіційної заяви.
Заяву заповнюють і підписують усі позичальники, зобов’язані за кредитом. Додають необхідні додатки, повний перелік яких надає банк. Зазвичай це:
- довідка про статус безробітного з центру зайнятості,
- заява про розмір доходів за останній місяць,
- документи, що підтверджують розмір платежу та номер кредитного договору,
- у разі критерію доходу — додаткові заяви членів домогосподарства.
Банк перевіряє заяву формально й передає на подальший розгляд. Після позитивного рішення підписують договір про надання підтримки чи позики. Кошти перераховують безпосередньо на кредитний рахунок або відповідно до призначення.
Весь процес зазвичай триває кілька тижнів. Дійте швидко, коли ситуація погіршується, — чим раніше, тим вищі шанси уникнути прострочень.
Практичні приклади: як працює фонд підтримки позичальників у реальних ситуаціях
Уявімо чотириособову сім’ю з платежем 3800 zł щомісяця. Чистий дохід домогосподарства — 8500 zł. Платіж становить понад 44% доходів — поріг 40% перевищено. Після подання заяви фонд може покривати до 3000 zł платежу протягом 40 місяців. Сім’я платитиме лише 800 zł замість 3800 zł. Це дає величезний «подих» для пошуку додаткової роботи чи скорочення інших витрат.
Інший приклад: самотня людина, яка втратила роботу. Платіж за кредит — 2100 zł. Статус безробітного дозволяє повністю покрити платіж фондом. Протягом 40 місяців не доведеться турбуватися про сплату, а після працевлаштування буде час на стабілізацію перед початком повернення.
При продажу нерухомості з дефіцитом: якщо квартира коштує 450 000 zł, а залишкова заборгованість — 520 000 zł, різницю 70 000 zł можна покрити позикою з фонду (в межах ліміту 120 000 zł). Продаж стає можливим без залишення боргів.
Ці приклади демонструють, наскільки гнучко фонд адаптується до різних життєвих обставин.
Переваги, обмеження та що варто врахувати перед поданням заяви
Головні переваги — низька або нульова поточна вартість у період підтримки, тривала відстрочка, нульові відсотки на повернення та реальний шанс на списання частини боргу. Програма захищає від виконавчого провадження й допомагає зберегти нерухомість.
Обмеження пов’язані насамперед із суворими критеріями доходів і власності. Люди з трохи вищими доходами, попри високі платежі, можуть не пройти. Бюрократія потребує часу на збір документів і терпіння. Підтримка поворотна — хоч і на вигідних умовах, — тому не вирішує проблему назавжди, якщо фінансова ситуація не покращиться.
Перед рішенням ретельно розрахуйте доходи за правилами закону про соціальну допомогу та проконсультуйтеся з фахівцем у банку. Іноді комбінація з іншими видами допомоги чи перегляд умов кредиту дає кращий результат.
Фонд підтримки позичальників залишається важливим елементом системи захисту позичальників у Польщі. У 2026 році зі стабільними правилами та оновленими порогами він і далі пропонує реальний шанс вибратися з фінансової ями тим, хто цього найбільше потребує. Варто перевірити свою ситуацію — іноді одна заява здатна змінити перспективи на найближчі роки.
