Так, коморник може стягнути кошти, що походять із виплати кредиту, але лише тоді, коли вони надійдуть на заблокований банківський рахунок боржника. Закон не розрізняє джерело надходжень — важливо, що гроші стали частиною майна, на яке звернено стягнення. Водночас норми передбачають чіткі обмеження, які захищають частину коштів, необхідних для щоденного життя.
У 2026 році коморник зобов’язаний залишити боржникові вільну суму в розмірі 3604,50 zł щомісяця на всіх банківських рахунках разом. Це 75% мінімальної заробітної плати брутто, яка становить 4806 zł. Механізм працює автоматично й оновлюється щомісяця, незалежно від того, чи надходить на рахунок зарплата, пенсія чи саме виплата за кредитом. Кошти з позики чи готівкового кредиту не мають додаткового захисту, яким користуються соціальні виплати типу 800+ чи деякі допомоги.
Погашення кредитних платежів із заблокованого рахунку часто стає неможливим у першу чергу, оскільки банк виконує вимогу коморника перед автоматичними переказами на користь кредитора. Наслідком може стати нарахування штрафних відсотків, розірвання договору та нове виконавче провадження з боку банку. Розуміння цих взаємозв’язків дає змогу реально оцінити ризики та вжити заходів, перш ніж ситуація вийде з-під контролю.
Правові підстави блокування банківського рахунку
Стягнення з банківських рахунків ґрунтується на положеннях Цивільного процесуального кодексу, насамперед статтях 889 і далі. Коморник надсилає до банку повідомлення про стягнення грошової вимоги в розмірі боргу з урахуванням витрат на виконавче провадження. Банк зобов’язаний негайно заблокувати кошти й не здійснювати виплат понад вільну суму без згоди коморника.
Блокування охоплює не лише наявний залишок на момент отримання повідомлення, а й усі майбутні надходження — зокрема виплату кредиту, яка надійде пізніше. Положення ст. 890 ЦПК чітко визначає, що блокада стосується сум, зарахованих на рахунок після накладення стягнення. Завдяки системі OGNIVO коморник швидко ідентифікує всі рахунки боржника в польських банках, що робить цю форму стягнення однією з найефективніших і найшвидших.
Банк не перевіряє походження коштів. Гроші з кредиту, повернення податку чи продажу особистих речей надходять на той самий рахунок і підпадають під однакові правила. Винятки стосуються лише чітко визначених виплат, зазначених у законі, — комерційна виплата кредиту до них не належить.
Чи дійсно кошти з кредиту підлягають стягненню?
Відповідь: так, у переважній більшості випадків. Коли банк переказує суму готівкового кредиту на особистий рахунок боржника, кошти стають звичайним залишком на рахунку. Коморник може їх стягнути понад вільну суму, навіть якщо метою позики було погашення інших боргів.
На практиці це трапляється частіше, ніж могло б здатися. Заборгована особа бере кредит, щоб «перевести подих», а за кілька днів чи тижнів коморник забирає значну частину суми. Залишається розчарування й відчуття, що зусилля пішли намарно. Закон не передбачає тут полегшення — важить лише правовий статус коштів на рахунку.
Інакше виглядає ситуація з іпотечним кредитом. Банк зазвичай перераховує транші безпосередньо на рахунок забудовника чи продавця нерухомості, минаючи рахунок боржника. У такому разі коморник має значно менші шанси перехопити ці конкретні кошти, хіба що раніше наклав арешт на вимогу за кредитним договором.
Вільна сума від стягнення у 2026 році — конкретні цифри
З 1 січня 2026 року мінімальна заробітна плата становить 4806 zł брутто. Вільна сума на банківському рахунку — точно 75% цієї суми, тобто 3604,50 zł щомісяця. Ліміт стосується всіх рахунків однієї фізичної особи разом і оновлюється автоматично на початку кожного календарного місяця.
Наведена нижче таблиця показує найважливіші ліміти захисту у 2026 році:
| Вид доходу / джерела | Вільна сума 2026 | Примітки | Правова основа |
| Банківський рахунок (усі надходження) | 3604,50 zł щомісяця | Оновлюється щомісяця; стосується всіх рахунків | Ст. 54 Закону про банки |
| Заробітна плата за трудовим договором (неаліментарні борги) | Повна мінімальна заробітна плата нетто (~3605,85 zł) | Макс. 50% утримання, але не нижче мінімуму | Ст. 87¹ Кодексу праці |
| Пенсія / рента (неаліментарні борги) | Близько 1331 zł (залежно від індексації) | 13-та і 14-та пенсії повністю захищені | Норми ZUS та ЦПК |
| Соціальні виплати (800+, допомоги) | Повний захист | Не підлягають стягненню | Ст. 833 ЦПК та спеціальні закони |
Кошти з кредиту не з’являються в колонці з повним захистом. Вони потрапляють до категорії «усі надходження» на банківському рахунку.
Блокування рахунку та сплата кредитних платежів — реальні наслідки
Коли коморник блокує рахунок, банк у першу чергу виконує стягнення. Постійні доручення на сплату кредитних платежів відходять на другий план. У результаті платіж не списується, виникає прострочення, банк нараховує пеню та штрафні відсотки, а згодом може розірвати договір.
Людина, яка розраховувала на кредит як на порятунок, раптом отримує дві проблеми замість однієї: коморника та банк, який вимагає негайного погашення всього боргу. У крайніх випадках це призводить до нового виконавчого документа та нового стягнення.
Деякі банки намагаються співпрацювати й дозволяють частково розблокувати кошти на платіж, але для цього потрібна заява боржника та згода коморника. На практиці процес тривалий і не завжди завершується успіхом.
Відмінності між готівковим, іпотечним кредитом та кредитною карткою
Механізм стягнення залежить від способу виплати коштів. Наведена нижче таблиця порівнює три найпоширеніші випадки:
| Вид кредиту | Чи підлягає виплата стягненню | Чи може бути заблокований платіж | Особливі зауваження |
| Готівковий кредит | Так — після надходження на рахунок | Так — банк виконує стягнення в пріоритетному порядку | Найлегший для стягнення коморником |
| Іпотечний кредит | Часто ні — транші йдуть безпосередньо продавцю | Може бути складніше, якщо рахунок заблоковано | Можливе попереднє стягнення вимоги за договором |
| Кредитна картка | Ні — ліміт належить банку | Не стосується платежів із ліміту | Лише власні кошти на картці можуть бути стягнені |
Найвищий ризик стосується готівкових кредитів, які виплачуються безпосередньо на рахунок. У разі іпотеки банки часто застосовують механізм прямого платежу, що ускладнює коморнику доступ до коштів.
Чи може коморник зайняти вимогу за кредитним договором до виплати?
Так, і це аспект, який багато хто ігнорує. Перш ніж банк виплатить кредит, боржник має вимогу до банку щодо виплати певної суми. Коморник може стягнути цю вимогу на підставі норм про стягнення з інших вимог (ст. 895 і далі ЦПК).
На практиці це означає, що коморник повідомляє банк, щоб той не виплачував кошти боржнику, а переказав їх безпосередньо йому чи на депозит. Процедура вимагає, щоб коморник знав про існування такого договору та подав відповідну заяву. Для стандартних готівкових кредитів, які виплачуються за кілька днів, шанс на таке стягнення менший, але теоретично він існує.
Дії мають бути швидкими та продуманими. Ось конкретні кроки:
- Негайно зверніться до банку та попросіть інформацію про розмір стягнення та вільну суму, яка вже доступна або буде доступна.
- Зверніться до коморника із заявою про звільнення коштів, необхідних для життя або на сплату кредитних платежів — в окремих випадках коморник дає згоду.
- Перевірте, чи надходження не походять із захищених джерел (соціальні виплати) — тоді ви можете вимагати їх звільнення.
- Розгляньте контакт із первинним кредитором та спробу мирової угоди чи розстрочки боргу — іноді вигідно погасити коморника безпосередньо, щоб уникнути подальших витрат.
- У крайніх випадках, коли борги перевищують можливості, варто розглянути споживче банкрутство — це процедура, яка може списати частину зобов’язань.
Пам’ятайте, що скарга на дії коморника подається протягом семи днів від моменту вчинення дії, якщо ви вважаєте, що стягнення порушує закон.
Практичні висновки
Механізм стягнення з банківського рахунку побудовано так, щоб він був ефективним для кредиторів, але водночас не залишав боржника без засобів до існування. Вільна сума 3604,50 zł у 2026 році — це реальний захист, проте для багатьох осіб її все одно недостатньо, коли на рахунку з’являються більші надходження з кредиту чи продажу майна.
Найважливіше — свідоме планування. Якщо ви знаєте, що проти вас ведеться виконавче провадження, варто розглянути інші форми отримання коштів — наприклад, прямий платіж банком на рахунок продавця при іпотечному кредиті або користування лімітом кредитної картки замість виплати готівки на рахунок.
Стягнення коштів з кредиту — це не остаточний вирок, а чіткий сигнал, що ситуація вимагає негайної реакції та часто професійної допомоги юриста чи спеціаліста з питань заборгованості. Чим раніше ви вживете заходів, тим більші шанси обмежити втрати та повернути контроль над фінансами.
