Крах Getin Banku (власне Getin Noble Bank S.A.) — це одна з найскладніших і повчальних історій у новітній польській банківській системі. Усе почалося з амбітної експансії, заснованої на агресивному продажу кредитів, особливо валютних, а завершилося примусовою реструктуризацією 2022 року, оголошенням банкрутства 2023-го та все ще триваючим бурхливим провадженням у справі про банкрутство 2026 року. Здорова частина бізнесу перейшла до VeloBanku, який сьогодні динамічно розвивається, тоді як «токсичні» активи — насамперед кредити в швейцарських франках — залишилися в масі банкрутства, створюючи багаторічні проблеми для клієнтів і кредиторів.
Цей процес виявив слабкості бізнес-моделі, побудованої на швидкому зростанні коштом якості кредитного портфеля, і водночас перевірив польську систему resolution банків. Вкладники не втратили кошти завдяки гарантіям Банківського фонду гарантування, проте франківці та інші кредитори досі стикаються з невизначеністю, програмами мирових угод і повільним просуванням справи синдика. Ця історія демонструє, як стратегічні рішення десятирічної давнини можуть відлунювати роками, впливаючи на довіру до фінансових установ і формуючи нові стандарти банківського нагляду.
У 2026 році, після зміни синдика та наступних етапів мирових угод, крах Getin Banku залишається актуальною темою — не лише для юристів і економістів, а насамперед для тисяч людей, чиє фінансове життя було тісно пов’язане з цим банком. Це розповідь про стрімкий злет, падіння та спробу врятувати те, що ще можна було врятувати.
Від Allianz до імперії під брендом Getin — корені динамічного, але ризикованого зростання
Банк з’явився 2008 року як Allianz Bank Polska. Уже 2010-го Getin Holding Лешека Чарнецького придбав його приблизно за 140 мільйонів злотих. Невдовзі назву змінили на Get Bank, а 2012 року відбулося злиття з Getin Noble Bank, унаслідок чого виник Getin Noble Bank S.A. Саме тоді банк став на шлях агресивної експансії.
Стратегія була простою й на перший погляд ефективною: придбання менших гравців (зокрема Dexia Kommunalkredit Polska 2013 року та BPI Bank Polskich Inwestycji 2018-го), інтенсивний продаж іпотечних кредитів та інвестиційних продуктів. Банк орієнтувався на клієнтів, яким у великих банках могли відмовити в фінансуванні. Валютні кредити, особливо деноміновані в швейцарському франку, стали ключовим елементом портфеля — 2019 року їхня частка сягала 22,8% усього кредитного портфеля Getin Noble Bank, що становило близько 11% усіх франкових кредитів у банках, котрі котируються на GPW.
Така модель забезпечувала швидкі комісійні та відсоткові доходи в умовах низьких процентних ставок. Клієнти цінували доступність послуг, а банк формував імідж сучасної та динамічної установи. Однак за цією фасадою накопичувалися серйозні ризики. Низькі стандарти оцінки кредитоспроможності, концентрація на одному типі продуктів і залежність від курсу франка створили ґрунт для майбутніх проблем.
Спіраль збитків і токсичний портфель — як агресивна кредитна політика призвела до кризи
З 2016 року банк почав фіксувати чисті збитки. У наступні роки ситуація лише погіршувалася. Висока частка проблемних кредитів, необхідність створення значних резервів на правові ризики за франковими договорами та падіння відсоткових марж у середовищі низьких ставок сильно вдарили по фінансових результатах. 2021 року агентство Fitch присвоїло банку рейтинг CCC, що сигналізувало про серйозний ризик неплатоспроможності.
Головним каталізатором стали саме валютні кредити. Після рішення Національного банку Швейцарії від січня 2015 року про відпуск курсу франка щомісячні платежі багатьох позичальників різко зросли. Водночас польські суди дедалі частіше визнавали перерахункові клаузули в договорах недійсними. Банк змушений був формувати дедалі більші резерви — лише на правові ризики валютних кредитів 2021 року вони сягнули сотень мільйонів злотих.
До цього додалися штрафи від UOKiK за попередні практики (зокрема щодо автокредитів чи полісолокат). Власний капітал швидко танув, і вже з 2017 року банк не відповідав вимогам до капіталу Комісії фінансового нагляду. Він подавав плани санації, але без суттєвого вливання капіталу від власника ситуація ставала дедалі драматичнішою.
29 квітня 2022 року Getin Noble Bank офіційно повідомив про наявність підстав для загрози банкрутства. Незалежна оцінка Deloitte Advisory виявила від’ємний власний капітал на рівні мінус 3,6 мільярда злотих. Активи не покривали зобов’язань.
Примусова реструктуризація 2022 року — хірургічна операція BFG, яка врятувала депозити клієнтів
30 вересня 2022 року Банківський фонд гарантування ухвалив рішення про запуск примусової реструктуризації на підставі ст. 101 п. 7 закону про BFG. Було виконано три умови: банк перебував під загрозою банкрутства, приватне вирішення було малоймовірним у короткі строки, а дії відповідали суспільному інтересу — забезпеченню стабільності фінансового сектору та захисту клієнтів.
3 жовтня 2022 року «здорову» частину бізнесу — депозити на суму близько 39,5 мільярда злотих, кредити в злотих, більшість операцій і клієнтів — перенесли до перехідного банку (пізніше VeloBank). Не перенесли насамперед іпотечні кредити в іноземній валюті (CHF, EUR, USD, JPY), які залишилися в Getin Noble Bank. На стабілізацію процесу BFG та Система захисту комерційних банків спрямували загалом 10,34 мільярда злотих безповоротної підтримки.
Для більшості клієнтів зміна пройшла майже непомітно — логини, картки, номери рахунків і відділення продовжували працювати під новим брендом. Депозити, захищені гарантією BFG (до еквівалента 100 тис. євро), залишалися в безпеці. Це був вагомий операційний успіх, який запобіг паніці та масовому зняттю коштів.
Проте рішення BFG одразу стало предметом правових спорів. У січні 2025 року Воєводський адміністративний суд визнав, що рішення порушувало закон (справа пізніше повернулася до NSA). Контроверсії щодо законності реструктуризації додають драматизму всій історії.
VeloBank — від перехідного банку до незалежного гравця з амбітними планами на 2026–2028 роки
VeloBank, який отримав здорові активи, швидко почав розвиватися самостійно. У серпні 2024 року BFG продав 100% акцій фондам, пов’язаним з Cerberus Capital Management (80%), Європейському банку реконструкції та розвитку та International Finance Corporation. Ціна становила 375 мільйонів злотих плюс додаткове докапіталізування на 687 мільйонів.
Сьогодні VeloBank — це вже повноцінний комерційний банк із новою стратегією «Міркуй вище» на 2026–2028 роки. Він планує подвоїти кредитний портфель — з приблизно 19 до 43 мільярдів злотих, збільшити кількість клієнтів із 1,7 до 2,7 мільйона та суттєво підвищити операційну ефективність. У травні 2025 року банк підписав попередню угоду про придбання роздрібного бізнесу Citi Handlowy (завершення очікується в середині 2026-го), що додасть сотні тисяч клієнтів і мільярди активів.
Контраст разючий: поки Getin Noble Bank бореться в процедурі банкрутства, VeloBank активно зростає та інвестує. Це підтверджує, що розділення активів спрацювало — принаймні для здорової частини бізнесу.
Оголошення банкрутства в липні 2023 року та тривале складне провадження
20 липня 2023 року Районний суд міста Варшави оголосив банкрутство Getin Noble Bank S.A. (справа WA1M/GU/188/2023). Синдиком призначили Марціна Кубічека. Провадження одразу набуло масштабів одного з найбільших банківських банкрутств у Польщі.
До кінця 2024 року синдик зміг повернути близько 1,098 мільярда злотих, задовольнивши кредиторів лише на 15,9%. Формування списку вимог триває роками, а система Національного реєстру боржників (KRZ) створює додаткові затримки та скарги (зокрема до Уповноваженого з прав людини).
У травні 2026 року Міністр юстиції призупинив ліцензію Марціна Кубічека через порушення в розподілі витрат (переважно на юридичне обслуговування та PR) у справах Getin Noble Bank і Idea Bank. Суд призначив нового синдика — компанію JANDA MOZDŻEŃ RESTRUKTURYZACJE sp. z o.o. Роботи продовжуються, але зміна відкриває новий етап у й без того складній історії.
| Дата | Подія | Ключові наслідки |
|---|---|---|
| 30.09.2022 | Рішення BFG про примусову реструктуризацію | Перенесення здорових активів до VeloBanku, підтримка 10,34 млрд zł |
| 03.10.2022 | Перенесення операційної діяльності | Клієнти з депозитами та позичальники в PLN — безперервність обслуговування |
| 20.07.2023 | Оголошення банкрутства Getin Noble Bank | Синдик Марцін Кубічек, початок масштабного провадження |
| 2024–2025 | Продаж активів (Noble Securities, частки в TFI) та програма мирових угод | Повернення ~1,1 млрд zł, перші угоди з франківцями |
| 19.05.2026 | Зміна синдика | Новий синдик — JANDA MOZDŻEŃ RESTRUKTURYZACJE; продовження робіт |
Франківці в центрі бурі — мирові угоди, судові процеси та перспективи 2026 року
Для власників франкових кредитів крах банку приніс додаткові ускладнення. Договори залишилися в Getin Noble Bank, а платежі надходять до маси банкрутства. Багато клієнтів уже мали чинні рішення судів про недійсність договорів, але їхнє виконання стало набагато складнішим.
З грудня 2024 року діє програма мирових угод, затверджена суддею-комісаром. Перший етап охопив тих, хто сплатив щонайменше 200% від тіла кредиту. Другий етап, запущений 2025 року, стосується позичальників зі сплатами від 138% капіталу. Програма триватиме до кінця червня 2026 року. Синдик надсилає пропозиції поштою або за запитом клієнта (ugody@gnbbank.pl). Умови єдині й, за словами синдика, вигідніші, ніж у багатьох інших банках.
У листопаді 2025 року суддя-комісар зобов’язав синдика розширити програму мирових угод на кредити в інших валютах та на підприємців. Це важливе рішення для ширшої групи клієнтів.
Паралельно судова практика (зокрема постанова Верховного суду SN III CZP 5/24 2024 року та рішення ЄСПЛ) дозволяє франківцям продовжувати судові процеси про визнання договорів недійсними без повного заявлення вимог до маси банкрутства. Деякі позичальники розглядають можливість призупинення платежів. Кожна ситуація індивідуальна й потребує аналізу конкретного договору та наявних судових рішень.
Практичні поради для клієнтів, яких торкнувся крах Getin Banku
Для колишніх клієнтів Getin Noble Bank важливо регулярно стежити за офіційними каналами. На порталі gnbbank.pl розміщено актуальну інформацію про провадження, програму угод і контакти. Власникам валютних кредитів варто:
- Перевіряти кореспонденцію від синдика (пропозиції надходять систематично).
- У разі питань звертатися на електронну пошту, вказану на сайті банку в банкрутстві.
- Звернутися по консультацію до юриста, який спеціалізується на валютних кредитах, — особливо якщо є судове рішення або потрібно оцінити подальші дії.
- Слідкувати за оновленнями від нового синдика після зміни в травні 2026 року.
Вкладники та клієнти зі злотовими кредитами не мають вживати жодних дій — їхні відносини автоматично перейняв VeloBank на тих самих умовах.
Уроки краху Getin Banku для ринку, регуляторів і клієнтів
Історія Getin Noble Bankу стала засторогою проти бізнес-моделі, яка ґрунтується на агресивних продажах і слабкому контролі ризиків. Водночас вона продемонструвала ефективність механізмів resolution — польська система, побудована за стандартами ЄС, успішно захистила депозити та стабільність сектору.
Для клієнтів головний урок простий: навіть великий банк може опинитися в скруті, якщо якість портфеля різко погіршиться. Диверсифікація продуктів, обережна оцінка ризиків і регулярний моніторинг фінансового стану установи — основа фінансової безпеки.
VeloBank, який постає з попелу попереднього банку, доводить, що з кризи можна вийти сильнішим — якщо здорові активи потраплять до відповідального інвестора та розвиватимуться за новою, збалансованою стратегією.
Крах Getin Banku триває в межах процедури банкрутства. Остаточне врегулювання — включно з повним задоволенням кредиторів і закриттям франкових справ — займе ще не один рік. Одне можна сказати точно: ця історія надовго залишиться важливим прецедентом у дискусіях про польську банківську систему, відповідальність керівництва та захист прав споживачів.
