Падение Getin Bank (фактически Getin Noble Bank S.A.) — одна из самых сложных и поучительных историй в новейшей польской банковской сфере. Всё началось с амбициозной экспансии на основе агрессивных продаж кредитов, особенно валютных, а закончилось принудительной реструктуризацией в 2022 году, объявлением банкротства в 2023-м и всё ещё продолжающимся бурным процессом банкротства в 2026 году. Здоровая часть бизнеса перешла к VeloBank, который сегодня динамично развивается, в то время как «токсичные» активы — прежде всего франковые кредиты — остались в конкурсной массе, создавая многолетние проблемы для клиентов и кредиторов.
Этот процесс выявил слабости бизнес-модели, ориентированной на быстрый рост в ущерб качеству портфеля, и одновременно протестировал польскую систему банкротства банков (resolution). Депозитные клиенты не потеряли средства благодаря гарантиям Банковского фонда гарантирования, но франковые заёмщики и другие кредиторы по-прежнему сталкиваются с неопределённостью, программами мировых соглашений и медленно продвигающимся процессом под руководством конкурсного управляющего. Эта история показывает, как стратегические решения десятилетней давности могут отзываться эхом долгие годы, влияя на доверие к финансовым институтам и формируя новые стандарты надзора.
В 2026 году, после смены конкурсного управляющего и новых этапов мировых соглашений, падение Getin Bank остаётся актуальной темой — не только для юристов и экономистов, но прежде всего для тысяч людей, чья финансовая жизнь была тесно связана с этим банком. Это рассказ о взлёте, падении и попытке спасти то, что ещё можно было спасти.
От Allianz до империи под брендом Getin — корни динамичного, но рискованного роста
Банк появился в 2008 году как Allianz Bank Polska. Уже в 2010 году Getin Holding Лешека Чарнецкого приобрёл его примерно за 140 миллионов злотых. Быстро сменил название на Get Bank, а в 2012 году произошло слияние с Getin Noble Bank, в результате чего образовался Getin Noble Bank S.A. Именно тогда банк встал на путь агрессивной экспансии.
Стратегия была простой и на первый взгляд успешной: поглощение мелких игроков (в том числе Dexia Kommunalkredit Polska в 2013 году и BPI Bank Polskich Inwestycji в 2018-м), активные продажи ипотечных кредитов и инвестиционных продуктов. Банк ориентировался на клиентов, которым крупные игроки могли отказать в финансировании. Валютные кредиты, особенно в швейцарских франках, стали ключевой частью портфеля — в 2019 году их доля достигала 22,8 % всего кредитного портфеля Getin Noble Bank, что соответствовало примерно 11 % всех франковых кредитов в банках, котирующихся на Варшавской фондовой бирже.
Такая модель приносила быстрые комиссионные и процентные доходы в период низких ставок. Клиенты ценили доступность продуктов, а банк создавал образ современной и динамичной организации. Однако за этим фасадом накапливались риски. Низкие стандарты оценки кредитоспособности, концентрация на одном типе продуктов и зависимость от курса франка создали благодатную почву для будущих проблем.
Спираль убытков и токсичный портфель — как агрессивная кредитная политика привела к кризису
С 2016 года банк начал фиксировать чистые убытки. В последующие годы ситуация только ухудшалась. Высокая доля проблемных кредитов, необходимость создания крупных резервов на юридические риски по франковым договорам и снижение процентных марж в условиях низких ставок сильно ударили по результатам. В 2021 году агентство Fitch присвоило банку рейтинг CCC, что сигнализировало о серьёзном риске неплатёжеспособности.
Главным катализатором стали валютные кредиты. После решения Национального банка Швейцарии в январе 2015 года об освобождении курса франка платежи по многим кредитам резко выросли. Одновременно польские суды всё чаще признавали конверсионные оговорки в договорах недействительными. Банку пришлось формировать всё более значительные резервы — в 2021 году только резерв на юридические риски по валютным кредитам достиг сотен миллионов злотых.
К этому добавились штрафы от UOKiK за прежние практики (в том числе по автокредитам и полис-локатам). Собственный капитал таял, и с 2017 года банк не выполнял требования по капиталу Комиссии по финансовому надзору. Он подавал планы оздоровления, но без серьёзного притока капитала от владельца ситуация становилась всё более драматичной.
29 апреля 2022 года Getin Noble Bank публично сообщил о наличии признаков угрозы банкротства. Независимая оценка Deloitte Advisory показала отрицательный собственный капитал в размере минус 3,6 миллиарда злотых. Активов не хватало для покрытия обязательств.
Принудительная реструктуризация 2022 года — хирургическая операция BFG, которая спасла депозиты клиентов
30 сентября 2022 года Банковский фонд гарантирования принял решение о начале принудительной реструктуризации на основании ст. 101 п. 7 закона о BFG. Были выполнены три условия: банк находился под угрозой банкротства, не было реальных шансов на быстрое частное решение, а действия соответствовали общественным интересам — стабильности финансового сектора и защите клиентов.
3 октября 2022 года «здоровая» часть деятельности — депозиты на сумму около 39,5 миллиарда злотых, кредиты в злотых, большинство операций и клиентов — была передана в мостовой банк (позднее VeloBank). Исключены из передачи остались в первую очередь ипотечные валютные кредиты (CHF, EUR, USD, JPY), которые «остались» в Getin Noble Bank. На стабилизацию процесса BFG и Система защиты коммерческих банков выделили в общей сложности 10,34 миллиарда злотых безвозвратной поддержки.
Для большинства клиентов изменения оказались почти незаметными — логины, карты, номера счетов и отделения продолжали работать под новым брендом. Депозиты, покрытые гарантией BFG (до эквивалента 100 тыс. евро), были в безопасности. Это стал операционный успех, который предотвратил панику и набег на банк.
Однако решение BFG быстро стало предметом судебных споров. В январе 2025 года Воеводский административный суд постановил, что решение нарушило закон (дело позже вернулось в NSA). Контроверсии вокруг законности реструктуризации добавляют драматизма всей истории.
VeloBank — от мостового банка к независимому игроку с амбициозными планами на 2026–2028 годы
VeloBank, принявший здоровые активы, быстро начал самостоятельную жизнь. В августе 2024 года BFG продал 100 % акций фондам, связанным с Cerberus Capital Management (80 %), Европейскому банку реконструкции и развития и International Finance Corporation. Цена сделки составила 375 миллионов злотых плюс докапитализация на 687 миллионов.
Сегодня VeloBank — это уже не временная структура, а полноценный коммерческий банк с новой стратегией «Мерь выше» на 2026–2028 годы. Он планирует удвоить кредитный портфель с примерно 19 до 43 миллиардов злотых, увеличить число клиентов с 1,7 до 2,7 миллиона и существенно повысить операционную эффективность. В мае 2025 года банк подписал предварительное соглашение о приобретении розничных операций Citi Handlowy (финализация запланирована на середину 2026 года), что добавит сотни тысяч клиентов и миллиарды активов.
Контраст разителен: пока Getin Noble Bank борется в процедуре банкротства, VeloBank растёт и инвестирует. Это доказывает, что разделение активов сработало — по крайней мере для «здоровой» части.
Объявление банкротства в июле 2023 года и длительный сложный процесс
20 июля 2023 года Районный суд для г. м. Варшавы объявил банкротство Getin Noble Bank S.A. (дело WA1M/GU/188/2023). Конкурсным управляющим стал Марцин Кубичек. Процесс с самого начала был одним из крупнейших банковских банкротств в Польше.
К концу 2024 года конкурсный управляющий вернул около 1,098 миллиарда злотых, удовлетворив кредиторов на уровне 15,9 %. Формирование реестра требований растянулось на годы, а система Krajowego Rejestru Zadłużonych (KRZ) добавила задержек и жалоб (в том числе в адрес Уполномоченного по правам человека).
В мае 2026 года Министр юстиции приостановил лицензию Марцина Кубичека из-за нарушений в расчётах расходов (в основном на юридическое обслуживание и PR) в делах Getin Noble Bank и Idea Bank. Суд назначил нового конкурсного управляющего — компанию JANDA MOZDŻEŃ RESTRUKTURYZACJE sp. z o.o. Работы продолжаются, но смена открывает новую главу в и без того сложной истории.
| Дата | Событие | Ключевые последствия |
|---|---|---|
| 30.09.2022 | Решение BFG о принудительной реструктуризации | Передача здоровых активов в VeloBank, поддержка 10,34 млрд зл |
| 03.10.2022 | Передача операционной деятельности | Депозитные клиенты и заёмщики PLN — непрерывность обслуживания |
| 20.07.2023 | Объявление банкротства Getin Noble Bank | Конкурсный управляющий Марцин Кубичек, начало масштабного процесса |
| 2024–2025 | Продажа активов (Noble Securities, доли в TFI) и программа мировых соглашений | Возврат ~1,1 млрд зл, первые соглашения с франковыми заёмщиками |
| 19.05.2026 | Смена конкурсного управляющего | Новый управляющий — JANDA MOZDŻEŃ RESTRUKTURYZACJE; продолжение работ |
Франковые заёмщики в центре бури — мировые соглашения, суды и шансы на урегулирование в 2026 году
Для владельцев франковых кредитов падение банка принесло дополнительные сложности. Договоры остались в Getin Noble Bank, а платежи поступают в конкурсную массу. Многие клиенты уже имели вступившие в силу решения о признании договоров недействительными, но их исполнение усложнилось.
С декабря 2024 года действует программа мировых соглашений, утверждённая судьёй-комиссаром. Первый этап охватил тех, кто выплатил не менее 200 % капитала. Второй этап, запущенный в 2025 году, включает заёмщиков с выплатами от 138 % капитала. Программа действует до конца июня 2026 года. Конкурсный управляющий направляет предложения по почте или по запросу клиента (ugody@gnbbank.pl). Условия едины и, по словам управляющего, выгоднее, чем во многих других банках.
В ноябре 2025 года судья-комиссар обязал конкурсного управляющего расширить программу на кредиты в других валютах и на предпринимателей. Это важное изменение для более широкого круга клиентов.
Параллельно судебная практика (в том числе постановление Верховного суда III CZP 5/24 от 2024 года и решения Суда ЕС) позволяет франковым заёмщикам продолжать процессы о признании договоров недействительными без необходимости полного заявления требований в конкурсную массу. Некоторые заёмщики рассматривают приостановку платежей на основании актуальных правовых позиций. Однако ситуация индивидуальна — требуется анализ конкретного договора и судебных решений.
Практические рекомендации для пострадавших от падения Getin Bank
Бывшим клиентам Getin Noble Bank важно регулярно отслеживать официальные каналы. На портале gnbbank.pl публикуется актуальная информация о процессе, программе мировых соглашений и контактах. Владельцам валютных кредитов рекомендуется:
- Проверять корреспонденцию от конкурсного управляющего (предложения соглашений приходят систематически).
- При сомнениях обращаться по электронной почте на адрес, указанный на сайте банка в процедуре банкротства.
- Обратиться к юристу, специализирующемуся на валютных кредитах, — особенно если есть судебное решение или нужно оценить перспективы дальнейших действий.
- Следить за сообщениями нового конкурсного управляющего после смены в мае 2026 года.
Депозиторам и владельцам кредитов в злотых ничего делать не нужно — их отношения перешли к VeloBank на прежних условиях.
Уроки из падения Getin Bank — для рынка, регуляторов и клиентов
История Getin Noble Bank служит серьёзным предупреждением против бизнес-модели, построенной на агрессивных продажах и слабом контроле рисков. Она также демонстрирует эффективность механизмов resolution — польская система, основанная на директивах ЕС, хорошо справилась с защитой депозитов и сохранением стабильности сектора.
Для клиентов главный урок: даже крупный банк может оказаться в беде, если качество кредитного портфеля резко ухудшится. Диверсификация продуктов, тщательная оценка рисков и регулярный мониторинг финансового учреждения — основа финансовой безопасности.
VeloBank, возникший из «пепла» Getin, доказывает, что из кризиса можно выйти сильнее — при условии, что здоровые активы попадут к ответственному инвестору и будут развиваться по новой, более сбалансированной стратегии.
Процедура банкротства Getin Bank продолжается. Окончательное разрешение — включая удовлетворение требований кредиторов и закрытие франковых дел — займёт ещё годы. Одно ясно: эта история надолго останется важным ориентиром в дискуссиях о польской банковской системе, ответственности менеджмента и защите потребителей.
